Bausparen Vergleich – Die Bausparverträge der Bausparkassen im Test

Was ist ein Tagesgeldkonto?

Auf einem Tagesgeldkonto können nur Geldtransfers zwischen dem Tagesgeldkonto und dem Referenzkonto stattfinden. Anderweitige Überweisungen sind nicht möglich. Daher ist das Tagesgeldkonto keine Alternative zu Girokonten sondern eine Ergänzung, was auch erklärt warum ein Tagesgeldkonto ohne Girokonto oftmals nicht möglich ist. Tagesgeldkonten werden von zahlreichen Finanzdienstleistern angeboten und bilden eine willkommene Lücke zwischen Girokonto und Sparbuch. Tagesgeldkonten werden höher verzinst als Girokonten und sind zugleich kurzfristiger kündbar als Sparbücher. Bei dem Tagesgeld stellt man im Grunde genommen der Bank sein Geld für Investitionszwecke zur Verfügung. Im Gegenzug erhält man dann Zinsen von der Bank. Es ist also  als ob man der Bank einen Kredit gewähren würde.

Genauso wie die Bank Sicherheiten von ihren Kreditnehmern in Form von Bürgschaften oder Beleihung von Immobilien verlangt, will auch der Anleger, dass sein Geld geschützt ist. Diese Skepsis wird vom Staat geteilt, da bei Bankgeschäften selten eine bestimmte Person zur Verantwortung gezogen werden kann und somit das Risikoverhalten unter Umständen gesteigert wird. Deshalb gibt es für Tagesgeldkonten eine sogenannte Einlagensicherung. Derzeit beläuft sie sich auf 100000 € je Kunde je Bank. Ab dem 3. Juli 2015 soll es in Ausnahmefällen jedoch garantierte Einlagensicherungen von bis zu 500000 € geben. Einige Anbieter gewähren ihren zahlungskräftigen Kunden zusätzliche Sicherungen.

Ist dies nicht der Fall sollten die Kunden sich eine Anlage von über 100.000 € genauer überlegen, da ein grundsätzliches Verlustrisiko besteht. Da die Leitzinsen von der EZB im November 2014 erneut auf 0,05% gesenkt wurden, befürchten Experten ein erneutes aufkommen von sogenannten Investitionsblasen. Bei höheren Investitionen gilt auch im Geschäft der Tagesgeldkonten: Vertrauen ist gut, Kontrolle ist besser!

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Kann das Referenzkonto auf einer anderen Bank liegen als das Tagesgeldkonto?

Wir bereits erwähnt, benötigt man für die Verwaltung eines Tagesgeldkontos ein Referenzkonto. Von diesem erfolgt die Zahlung eines bestimmten Anlagebetrags oder die Zahlung regelmäßiger Überweisungen zum Zwecke regelmäßigen Sparens. Dabei ist es völlig egal, bei welcher Bank das Girokonto geführt wird. Selbst die Forderung von Referenzkonten innerhalb Deutschlands scheint im Angesicht von Globalisierung, IBANs und SWIFT-Codes überholt.

Das Referenzkonto ist nicht nur für die Einzahlung, sondern auch für die Auszahlung notwendig. Hier können entweder der gesamte Anlagebetrag + Zinserträgen bei Kontoauflösung oder auch Teilzahlungen angewiesen werden. Es ist auch möglich, sich die jährlichen Zinserträge auf das Referenzkonto auszahlen zu lassen und dann den Anlagebetrag weiter arbeiten zu lassen. Diese Entscheidungen liegen allein im Ermessen des Anlegers. Andere Verwendungsmöglichkeiten sind auch einfach bei den Kundenberatern verschiedener Banken zu erfragen.

Gibt es Alternativen wenn ein Tagesgeldkonto ohne Girokonto nicht möglich ist?

Eine Überweisung der Zinserträge direkt auf ein festverzinstes Sparbuch ist derzeit noch nicht möglich. Hier muss dann der Umweg über das Girokonto genommen werden. Auf diesem Wege können die Vorteile aller drei Konten ausgenutzt werden. Die Flexibilität des Girokontos mit seinen Transfermöglichkeiten in alle Himmelsrichtungen, die durchweg gewährleistete Liquidität des Tagesgeldkontos bei höherer Verzinsung für notwendige Rücklagenbildung und den tendenziell höheren Zins des Sparbuchs für langfristige Ansparungen. Daher bietet das Sparbuch auch keine Lösung wenn ein Tagesgeldkonto ohne Girokonto nicht möglich ist.

Gegenüberstellung Giro-Tagesgeld